Виды страхования жизни

Виды страхования жизни

Виды страхования жизни:типы, риски, резервы

 

Рассматривая виды страхования жизни, нужно обратить внимание на различные виды страхования жизни и здоровья, учесть разные виды рисков в страховании жизни. В статье речь пойдет и про резервы по видам страхования жизни, которые финансово обеспечивают основные виды страхования жизни.

 

Виды страхования жизни и здоровья

Виды страхования жизни и здоровья

Виды страхования жизни и здоровья делят на обязательное и добровольное. Кого страховать по обязательной программе регламентирует законодательство. Оно предписывает страховать всех госчиновников и 10 категорий служащих за счет государств. За счет бюджета страхуют военнослужащих, полицейских, сотрудников МЧС.

Предусмотрен еще один вид страхования жизни и здоровья, под действие которого попадает любой человек не зависимо то желания. Все пользуются общественным транспортом, поэтому, приобретая билет на поезд, самолет или автобус дальнего следования, пассажир  оплачивает и страховой взнос. Такие виды страхования жизни предусмотрены Гражданским кодексом. В настоящее время они уходят в прошлое. Им на смену страхование ответственности перевозчиков.

Для рядовых граждан законодательных норм больше нет. Поэтому, все виды страхования жизни и здоровья- добрая воля гражданина.

Кроме форм проведения, различают страхование по:

  1. цели. Оно бывает рисковым и накопительным;
  2. сроку. По этому критерию есть краткосрочное, от 1 года до 5 лет. Чаще всего договор заключают на год. 5-летние страховки относят к кратковременным, чтобы отделить их от долгосрочных. Если  действие договора длится от 10 до 25 лет, то он является долгосрочным.

 

Виды рисков в страховании жизни

Виды рисков в страховании жизни
Businessman hand drawing an umbrella above a family concept for protection

Виды рисков в страховании жизни делят на 3 группы. К первой относят смерть застрахованного, поэтому,  выплаты получают выгодоприобретатели. Их указывают при заключении договора. Деньги выплачивают один раз. Возможны и поэтапные платежи в течение года.

Вторые виды рисков в страховании жизни  относится к возможности получить травму. Этот риск считают временным, потому, что есть максимальный период выплат. Обычно, средства получают в течение 3-4 месяцев. Сумму и день первого платежа фиксируют в договоре.

Третьи виды рисков в страховании жизни принадлежит стойкая нетрудоспособность и утрата здоровья. Сумма выплаты зависит от группы инвалидности:

  • инвалид I группы получит 100% от суммы полиса;
  • II группа дает право на 50-80% средств;
  • если присвоена III группа, застрахованному полагается от 30 до 50%.

Выплаты начинают в день, когда застрахованный предоставил компании справку МСЭК.

В накопительном варианте предусмотрен еще один риск-дожитие. Его привязывают к возрасту или заранее определенной дате.

 

 Основные виды страхования жизни

 

Основные виды страхования жизни делят на  рисковое и накопительное. Кроме них возможны и смешанные виды страхования жизни.

Рисковое страхование дает семье застрахованного финансовую подушку безопасности на случай его смерти. Эти  виды страхования жизни включают получение инвалидности. Тяжелые заболевания, которые могут привести к смерти тоже страхуют по рисковому типу. Такую страховку называют смешанной. Рисковая страховка заключается на 1 год, поэтому она считается кратковременной.

Взносы покрывают расходы компании и идут на выплаты при наступлении страхового случая,поэтому, накопления сделать не получится.

Накопительное страхование дает возможность финансовой безопасности в случае смерти и позволяет отложить деньги к определенному событию. Обычно действие договора длится десятилетиями. По этой причине накопительное страхование считается долговременным.

Деньги выплачивают при наступлении страхового случая. Если застрахованный жив и никаких несчастий не случилось, страховая компания перечислит ему всю суммы к определенной дате. Если произошло непоправимое, все полагающиеся деньги получит указанный в договоре выгодоприобретатель.

Возможен вариант выплаты равными частями на протяжении определенного промежутка времени. Например, предусмотрено получение дополнительных ежемесячных выплат как прибавку к пенсии. Это называется аннуитет.  В случае кончины, родственники унаследуют не выплаченную часть денег.

Такие виды страхования жизни позволяют накопить крупную сумму к определенному времени, например, к совершеннолетию ребенка.

Особенность этого вида страхования жизни в том, что можно в одном договоре учесть 2 риска: дожитие и смерть.  Таким образом, сочетая основные виды страхования жизни, любой договор будет смешанным.

 

Резервы по видам страхования жизни

 

Резервы по видам страхования жизни это средства застрахованных лиц. Поэтому, считать их доходами компаний-страховщиков нельзя. Они обеспечивают денежные выплаты при исполнении обязательств компаний, то есть являются оборотными средствами.

Резервы по видам страхования жизни есть у каждой страховой организации. Они гарантируют стабильную деятельность компании. Если резервные средства закончились, страховая становится банкротом, так как не сможет исполнять свои обязательства.

Для обеспечения оптимальной работы создали несколько групп резервов, в том числе, резервы по видам страхования жизни. Деньги из одной ниши нельзя использовать больше нигде. То есть, выплаты, которые предусматривают виды страхования жизни нельзя брать из фонда добровольного медицинского страхования и наоборот.

Распоряжаться этими средствами по своему усмотрение, например, делать банковские вклады, страховщикам запрещено. Есть только 3 способа применения резервных денег:

  • выплата возмещения по страховке;
  • перевод части резервов в собственные средства с учетом многих условий;
  • инвестиции части неизрасходованных денег в различные проекты.

Чтобы грамотно управлять страховыми резервами, необходимо учитывать безопасность выбранных для вложений объектов. Так как страхователи не могут контролировать эффективность управления резервами, за этим пристально следит государство.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *