Виды страхования жизни:типы, риски, резервы
Рассматривая виды страхования жизни, нужно обратить внимание на различные виды страхования жизни и здоровья, учесть разные виды рисков в страховании жизни. В статье речь пойдет и про резервы по видам страхования жизни, которые финансово обеспечивают основные виды страхования жизни.
Виды страхования жизни и здоровья
Виды страхования жизни и здоровья делят на обязательное и добровольное. Кого страховать по обязательной программе регламентирует законодательство. Оно предписывает страховать всех госчиновников и 10 категорий служащих за счет государств. За счет бюджета страхуют военнослужащих, полицейских, сотрудников МЧС.
Предусмотрен еще один вид страхования жизни и здоровья, под действие которого попадает любой человек не зависимо то желания. Все пользуются общественным транспортом, поэтому, приобретая билет на поезд, самолет или автобус дальнего следования, пассажир оплачивает и страховой взнос. Такие виды страхования жизни предусмотрены Гражданским кодексом. В настоящее время они уходят в прошлое. Им на смену страхование ответственности перевозчиков.
Для рядовых граждан законодательных норм больше нет. Поэтому, все виды страхования жизни и здоровья- добрая воля гражданина.
Кроме форм проведения, различают страхование по:
- цели. Оно бывает рисковым и накопительным;
- сроку. По этому критерию есть краткосрочное, от 1 года до 5 лет. Чаще всего договор заключают на год. 5-летние страховки относят к кратковременным, чтобы отделить их от долгосрочных. Если действие договора длится от 10 до 25 лет, то он является долгосрочным.
Виды рисков в страховании жизни
Виды рисков в страховании жизни делят на 3 группы. К первой относят смерть застрахованного, поэтому, выплаты получают выгодоприобретатели. Их указывают при заключении договора. Деньги выплачивают один раз. Возможны и поэтапные платежи в течение года.
Вторые виды рисков в страховании жизни относится к возможности получить травму. Этот риск считают временным, потому, что есть максимальный период выплат. Обычно, средства получают в течение 3-4 месяцев. Сумму и день первого платежа фиксируют в договоре.
Третьи виды рисков в страховании жизни принадлежит стойкая нетрудоспособность и утрата здоровья. Сумма выплаты зависит от группы инвалидности:
- инвалид I группы получит 100% от суммы полиса;
- II группа дает право на 50-80% средств;
- если присвоена III группа, застрахованному полагается от 30 до 50%.
Выплаты начинают в день, когда застрахованный предоставил компании справку МСЭК.
В накопительном варианте предусмотрен еще один риск-дожитие. Его привязывают к возрасту или заранее определенной дате.
Основные виды страхования жизни
Основные виды страхования жизни делят на рисковое и накопительное. Кроме них возможны и смешанные виды страхования жизни.
Рисковое страхование дает семье застрахованного финансовую подушку безопасности на случай его смерти. Эти виды страхования жизни включают получение инвалидности. Тяжелые заболевания, которые могут привести к смерти тоже страхуют по рисковому типу. Такую страховку называют смешанной. Рисковая страховка заключается на 1 год, поэтому она считается кратковременной.
Взносы покрывают расходы компании и идут на выплаты при наступлении страхового случая,поэтому, накопления сделать не получится.
Накопительное страхование дает возможность финансовой безопасности в случае смерти и позволяет отложить деньги к определенному событию. Обычно действие договора длится десятилетиями. По этой причине накопительное страхование считается долговременным.
Деньги выплачивают при наступлении страхового случая. Если застрахованный жив и никаких несчастий не случилось, страховая компания перечислит ему всю суммы к определенной дате. Если произошло непоправимое, все полагающиеся деньги получит указанный в договоре выгодоприобретатель.
Возможен вариант выплаты равными частями на протяжении определенного промежутка времени. Например, предусмотрено получение дополнительных ежемесячных выплат как прибавку к пенсии. Это называется аннуитет. В случае кончины, родственники унаследуют не выплаченную часть денег.
Такие виды страхования жизни позволяют накопить крупную сумму к определенному времени, например, к совершеннолетию ребенка.
Особенность этого вида страхования жизни в том, что можно в одном договоре учесть 2 риска: дожитие и смерть. Таким образом, сочетая основные виды страхования жизни, любой договор будет смешанным.
Резервы по видам страхования жизни
Резервы по видам страхования жизни это средства застрахованных лиц. Поэтому, считать их доходами компаний-страховщиков нельзя. Они обеспечивают денежные выплаты при исполнении обязательств компаний, то есть являются оборотными средствами.
Резервы по видам страхования жизни есть у каждой страховой организации. Они гарантируют стабильную деятельность компании. Если резервные средства закончились, страховая становится банкротом, так как не сможет исполнять свои обязательства.
Для обеспечения оптимальной работы создали несколько групп резервов, в том числе, резервы по видам страхования жизни. Деньги из одной ниши нельзя использовать больше нигде. То есть, выплаты, которые предусматривают виды страхования жизни нельзя брать из фонда добровольного медицинского страхования и наоборот.
Распоряжаться этими средствами по своему усмотрение, например, делать банковские вклады, страховщикам запрещено. Есть только 3 способа применения резервных денег:
- выплата возмещения по страховке;
- перевод части резервов в собственные средства с учетом многих условий;
- инвестиции части неизрасходованных денег в различные проекты.
Чтобы грамотно управлять страховыми резервами, необходимо учитывать безопасность выбранных для вложений объектов. Так как страхователи не могут контролировать эффективность управления резервами, за этим пристально следит государство.