ИЗМЕНЕНИЕ УСЛОВИЙ ПО КРЕДИТУ В ОДНОСТОРОННЕМ ПОРЯДКЕ

ЗАКОННОСТЬ ДЕЙСТВИЙ БАНКОВ В ЧАСТИ ИЗМЕНЕНИЙ ПРОЦЕНТОВ И СРОКОВ КРЕДИТОВАНИЯ У ДЕЙСТВУЮЩИХ КРЕДИТНЫХ ДОГОВОРОВ.

Малая осведомленность населения в области финансов и законодательства часто приводит к возникновению неприятных стрессовых ситуаций, а также служит зеленым светом для мошенников для исполнения противоправных действий. Кредитная сфера не является исключением. Казалось бы, кредитование довольно простой и понятный продукт, которым пользуются уже не одно десятилетие. Какие могут возникать вопросы? Могут, да еще какие! И один из таких щепетильных вопросов мы разберем в данной статье.

Легче всего усвоить материал на примере. Вы выплачиваете кредит уже несколько лет, по сроку осталось чуть больше половины. И вот по почте заказным письмом приходит уведомление из банка о том, что процентная ставка по текущему кредиту будет увеличена на 0,5 процентных пункта. Первая реакция – негодование! Начинаются звонки на горячую линию, походы в офис, а, следовательно, потеря сил, времени и нервов. Никто вразумительного ответа дать не может. Как такое может произойти? Легально ли такая процедура? Всекденьгам.рф постарается наиболее доступно разобраться в подобной ситуации, рассмотрев несколько вариантов развития событий и приводя выдержки из законодательных актов.

Изменение условий

Итак, чтобы понять на чем могут быть основаны подобные уведомления из банка, как в примере выше, нужно обратиться к договору кредитования, который заемщик подписал на кредитной сделке. Ищем пункты, говорящие о возможности изменения банком условий по кредиту в одностороннем порядке.

  1. Если в договоре такой пункт имеется, значит действия банка правомерны.
  2. Если ничего подобного в договоре отыскать не удалось – условия изменены незаконно.

Подкрепим данные утверждения выдержками! Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» гласит:

«Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».

«Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом

Вернемся к пункту №2. Предположим, одностороннее изменение условий договором не предусмотрено, но кредитный менеджер предлагает подписать дополнительное соглашение, никак связно аргументировать причины у него не получается. Скорее всего, это делается в надежде на то, что договор заемщиком не изучен и получится воспользоваться его неграмотностью. Разумеется, нужно вежливо от этого отказаться и оперировать пунктами из договора и законодательства. Утопические варианты с изменениями условий в пользу уменьшения процентной ставки по договору мы не рассматриваем, поскольку вероятность такого сценария почти равна нулю.

Заключение дополнительного соглашения в пункте №2 будет иметь смысл и юридический подтекст, как говорится в статье 452 «Гражданского кодекса Российской Федерации»

«Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.»

Кроме того, кредитная организация обязана известить заемщика о предстоящих нововведениях как минимум за 15 дней до совершения самого события.

Обстоятельства изменений

Теперь нужно понять, какие именно условия банк имеет право менять и при каких обстоятельствах. С первым все понятно, изменениям подлежат процентная ставка и срок кредитования. Со вторым посложнее.

Банк может сократить срок кредитования, вероятно, в случае неисполнения клиентом обязательств по выплатам: систематические нарушения или полный отказ от оплаты кредита. К этому кредиторы прибегают редко, поскольку существуют иные рычаги возврата просрочек. Об этом подобно можно прочитать в нашей статье «Порядок взыскания долгов по кредиту». Намного чаще происходит ситуация, в которой банк вынужден следовать каким-то новым принятым законодательным актам правительства или указаниям Центрального Банка, которые так или иначе могут повлиять на его деятельность и финансовые показатели. В этом случае происходит увеличение процентной ставки. Также это может произойти в связи с пересмотром внутренней кредитной политики.

Как избежать

Первое и самое главное правило – внимательно читаем всю документацию. Бумаги, где вы ставите свою подпись, а вторая сторона ставит печать всегда послужат гарантом в решении конфликтных ситуаций и споров. Это касается не только кредитных отношений с банками, а всех сфер нашей жизни, поскольку охотников до наживы и не совсем честных людей можно встретить на каждом шагу. Плюсом будет хоть какое-то ознакомление с законодательством в части ваших прав, как потребителя. Это также поможет сохранить не один ваш рубль от излишних растрат.

Что же касается ситуаций, когда противоправный процесс уже запущен без вашего ведома, то мы рекомендуем начать с диалога с банком. Напишите претензию, опишите ситуацию от и до, приложите подтверждающие документы и нормативные акты. Поверьте, во многих случаях это может сработать, поскольку финансовой группе не нужны скандалы, способные подпортить репутацию. В конце концов, новое изменение в условиях кредитования могло быть вызвано банальной ошибкой программного обеспечения или человеческим фактором, такое нельзя исключать. Если понятно, что все сделано намерено – обращаемся в суд.

То же самое и при изменении условий кредитования законным путем. Если становится понятно, что банк явно злоупотребляет пунктом в договоре и увеличивает ставку сразу на 5-10 процентных пунктов, то тут уже никак не обойтись без судебных тяжб. В статье 450 «Гражданского кодекса Российской Федерации» говорится:

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.»

Катастрофическое увеличение ежемесячного платежа можно расценивать, как ущерб, на который заемщик не мог первоначально рассчитывать.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *