КАК СЭКОНОМИТЬ НА ИПОТЕКЕ

ТЩАТЕЛЬНО ОТСЛЕЖИВАЯ ТЕНДЕНЦИИ ИПОТЕЧНОГО РЫНКА, МОЖНО СЭКОНОМИТЬ ДО НЕСКОЛЬКИХ СОТЕН ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ.

Рынок ипотечного кредитования в России переживает достаточно стабильное снижение ставок. Вот уже на протяжении 10 лет, после кризиса 2008 года, процент дошел от 15-17 до 7-10. Визуально картина выглядит не так убедительно: за 10 лет всего 5 процентных пунктов. Но никто и не ожидал моментального выхода экономики из пике и процентных ставок на уровне Европы. Имеем то, что имеем! Россиянам удается подобрать более или менее выгодные условия и получить долгосрочные кредиты на собственную недвижимость.

С другой стороны, слово «ипотека» у большинства потребителей вызывает неприятные ощущения, поскольку это обременение, как минимум на 15 лет. Вздохнуть полной грудью с постоянным долгом не получится. Тогда берем другой вариант – меняем условия по ипотеке! Как? Рассказываем ниже.

Наверняка большинство из читателей не знакомо с таким понятием, как рефинансирование. Если объяснить в нескольких словах, рефинансирование кредита – получение нового кредита с более выгодными условиями с целью погашения старого. Рефинансирование может быть как в том же банке, где находится действующий кредит (что, на самом деле, является редкостью), так и в стороннем. Процедура рефинансирования ипотеки ничем не отличается, разве что более внушительными суммами кредита и толщиной пакета документов и длинной периода для его сбора.

Итак, целью рефинансирование является извлечение выгоды – уменьшение переплаты по ипотеке. Как это можно сделать? Найти ставку ниже той, по которой оформлена действующая ипотека. Казалось бы, все банально и просто, но как всегда есть неочевидные моменты, которые нужно анализировать. Разберем все на примере.

В 2011 году получена ипотека на сумму 2 миллиона рублей под 13% годовых, срок займа – 30 лет. Каждый месяц вносится платеж в размере 22123 рублей. По прошествии 5 лет, когда ключевая ставка ЦБ снизилась на несколько пунктов и потянула за собой снижение ставки по ипотеке, было подобрано предложение на рефинансирование в другом банке по ставке 10%. Нес стоит бросаться сломя голову на это предложения, а сесть и проанализировать ситуацию, сравнив оба предложения.

Здесь начинается математика. Если остаться в текущем банке и продолжать выплачивать ипотеку по старым условиям, то к 2043 году общая переплата составит 5 964 636 рублей. К 2018 году остаток по уплате процентов составит 4 675 355 рублей. Запомнили, закрепили! Теперь обратимся в другой банк за рефинансированием. Его параметры по ипотеке дают на выходе на тот же 2043 уплату по процентам в размере 3 385 955 рублей. С помощью несложных вычислений получаем разницу в 1 289 400 рублей. Это уже показывает какой огромной может быть выгода от рефинансирования ипотеки, но эта цифра не является итоговой.

Предположим, вы все же решились подать на рефинансирование и обратились в новую кредитную организацию. В банке ничего не знают о клиенте и заемщику нужно подготовить все документы заново, как при получении первой ипотеки. Условно, эти документы можно разделить на три части: документы по самому заемщику (паспорт, 2-НДФЛ, копию трудовой и тд), документы по рефинансируемой ипотеке (кредитный договор, график платежей, справка о текущей задолженности) и документы по объекту недвижимости (необходимо заказать оценку, взять справки о задолженностях по коммунальным платежам и прочее). Список может варьироваться от банка к банку, поэтому целесообразно советоваться с менеджерами при обращении. Вся эта волокита, с хождением по разным инстанциям, займет немало времени, примерно до 2-х месяцев, что может вынудить брать выходные на работе за свой счет. Это первые расходы. Далее придется заплатить за справки, госпошлины, оценку квартиры, оплатить страховку в новом банке. По сообщениям некоторых клиентов, сумма может доходить до 50000 рублей.

Еще один немаловажный момент. Если сумма кредита к уплате осталось не столь большая, а вы еще не получали налогового вычета, придется, при расчете выгоды, учесть сумму возможного налогового вычета и очень сильно подумать. Как ее рассчитать налоговый вычет мы рассказываем в статье «Налоговый вычет по ипотеке: как считать и как получить!»

Следуя из нашего примера, с издержками в 50000-70000 рублей на рефинансирование ипотеки в другом банке, мы получаем экономию как минимум в 1 миллион рублей и снижение ежемесячного платежа на 5000 рублей. Отслеживайте рынок, отслеживайте изменения ставок, анализируйте предложения банков. Это поможет получить долгожданные собственные жилые метры дешевле и без проблем.