СРАВНИВАЕМ ВСЕ «ЗА» И «ПРОТИВ» ПРОДУКТОВ ИСХОДЯ ИЗ УСЛОВИЙ БАНКОВ И ПОТРЕБНОСТЕЙ ЗАЕМЩИКА.
Согласно официальной статистике граждане России активно пользуются всеми видами кредитования (ипотека, потребительский кредит, займы в МФО) и совсем не стесняются брать в долг у кредитных организаций. Цифра общего долга в более чем 12 триллионов рублей в 2017 году и его рост в 13% по сравнению с предыдущим только подкрепляют данное высказывание. Что значат данные цифры? Ровно два вывода: зарплаты не хватает на приобретение излишков и исполнение желаний и то, что россияне даже не стараются накапливать сбережения, предпочитая получить желаемый объект быстро с помощью заемных средств.
С кредитными ситуацией и потенциалом в стране понятно. А что если сравнить их с зарубежными рынками! Возьмем для примера Соединенные Штаты. Там закредитованность населения намного выше, но имеет абсолютно другую форму. Американцы активно пользуются кредитными картами и это далеко не одна завалявшаяся кредитка в кошельке, время которой, возможно, никогда не настанет. Иметь 5, 10 и даже 15 карт там абсолютно нормально. Покупка продуктов и бытовых вещей по кредитной карте весьма стандартная ситуация как в России по дебетовой. Зачем оформлять столько карт? – спросите вы. Весомых причин две. Во-первых, банки дают много бонусам держателям данных продуктов. Во-вторых, от этого сильно зависит кредитная история, а от кредитной истории сильно зависит уровень жизни американцев. В России банки активно продвигают кредитные карты, однако по объемам оформления они не могут соперничать с потребительскими кредитами. А что если они выгоднее кредита наличными? Здесь нужно анализировать!
Общие понятия
Для начала разберемся в определениях данных финансовых инструментов.
Потребительский кредит – это денежная сумма, которую банк или иная кредитная организация дает в пользование клиенту одной суммой на любые цели и на определенный срок. За пользование данными средствами заемщик платит проценты. Каждый месяц на счет вносится сумма, состоящая из основного долга и процентов.
Кредитная карта – денежная сумма, закрепленная за карточным счетом клиента, которая может быть потрачена на любые цели. Основное отличие от кредита наличными состоит в том, что заемщик может потратить из этого лимита любую сумму и только на нее банк будет начислять проценты.
Основные параметры лучше всего изобразить в таблице, которая наглядно покажет все положительные и отрицательные стороны, а главное, поможет понять разницу в полной мере.
Характеристики
Все данные в таблице усреднены и отличаются в зависимости от банка и программ кредитования.
|
КРЕДИТНАЯ КАРТА |
КРЕДИТ НАЛИЧНЫМИ |
|
| Сумма |
3-5 месячных зарплат (не более до 600,000) |
до 3,000,000 |
| Срок |
до 3 лет |
До 5 лет |
| Процентная ставка |
18-25% |
12-17% |
| Долг |
С первой тратой |
Сразу |
| Сумма долга |
В размере траты |
Вся сумма кредита |
| Платеж |
Зависит от израсходованных средств |
Фиксированный |
| Льготный период |
Да |
Нет |
| Оформление |
В офисе (в некоторых банках возможно онлайн) |
В офисе |
| Погашение |
Офис, банкомат, банковский перевод |
Офис, банковский перевод |
| Бонусы |
Кэшбэк |
Страхование |
| Досрочное погашение |
Да |
Да |
| Комисии за обналичивание |
Да |
Нет |
| Комисси за оформление |
Да (обслуживание карты) |
Нет |
Выгоды
Нужно отметить, что при подаче и на кредитную карту, и на потребительский кредит банки запрашивают информацию о доходах заемщика и тщательно оценивают его кредитную историю. Выбрать для себя наиболее выгодный и необходимый вид кредитования помогут только ваши потребности и цели. Если, например, запланирована единственная покупка, которая встанет в круглую сумму, скажем, автомобиль – актуальным будет кредит наличными. Если же трат планируется несколько и их стоимости несущественны – выбираем кредитную карту. Чтобы обладать актуальной информацией и не совершать переплат пользуйтесь кредитными калькуляторами, которые представят выгоды в цифровом эквиваленте.