ПЛАТЕЖ ИЛИ СРОК: ЧТО ВЫГОДНЕЕ МЕНЯТЬ ПРИ ДОСРОЧКЕ

Логическое объяснение на тему частично досрочного погашения в двух разных вариантах внесения сумм.

Этап походов по банкам пройден, собраны все документы, сделка совершена. Вы получили долгожданный кредит и пустили на необходимые нужды. Или же это была ипотека и теперь целое семейство перебирается в новое жилье и начинает новую жизнь. В банк исправно поступают ежемесячные выплаты и обе стороны все устраивает. Проходит определенное время и вот удается скопить или дополнительно заработать определенную сумму денег, которую можно направить на кредит и, тем самым, облегчить условия. Или же была продана дача за несколько миллионов рублей. Деньги есть, идем в банк.

Чтобы как-то изменить условия по кредиту нужно сделать частично досрочное погашение (ЧДП). Обращаемся в офис кредитора и пишем заявление. Обычно, оно состоит из следующих полей: ФИО, номер и дата кредитного договора, сумма и дата платежа, поля для выбора типа погашения. Нам интересно, как раз, последнее. Эти поля означают, что после внесения дополнительной суммы банк снизит ежемесячный платеж или изменит срок кредита. И тут у многих наступает ступор! Что поменять и что выгоднее? Так однозначно на вопрос не ответить, придется разбираться детально, что мы и сделаем.

Для начала рассмотрим преимущества каждого шага.

Уменьшение ежемесячного платежа. Особенно актуально при наличии ипотеки. Как известно, большие кредитные обязательства на несколько десятков лет сильно обременяют жизнь и становятся первоочередным пунктом в планировании семейных расходов. Чтобы легче вздохнуть и снизить кредитную нагрузку – отмечаем в заявлении именно пункт об уменьшении платежа. При частом досрочном погашении можно выйти на комфортный ежемесячный платеж, который даст больше маневра в тратах бюджета.

Уменьшение срока кредита. Если вы чувствуете, что ежемесячный платеж вполне нормален для вашей ситуации, а в будущем ваш доход может еще и подрасти, то однозначно выбираем этот вариант. Предположим, ежемесячный платеж равен 40000 рублей, срок ипотечного кредита 15 лет. При внесении весомой суммы в счет погашения долга, сумма ежемесячного списания останется той же, а вот срок кредита сократится, что, в итоге, выльется в меньшую сумму выплаченных процентов. Этот метод работает на перспективу экономии денежных средств. К тому же, есть психологический момент, который приближает конечную цель возврата долга и снятия обременения.

Многочисленные форумы пестрят обсуждениями на данную тему, где заемщики пытаются найти большие выгоды и, порой, это дается нелегко. Оно и понятно. В некоторых случаях оба метода имеют одинаковый исход и ни один из них не несет выгоды. Раз уж мы условились рассмотреть все нюансы, то обойти это мы не можем.

Как указано выше, при уменьшении срока кредита ежемесячный платеж остается на том же уровне. Следовательно, его величина вас устраивает. Но таким же способом можно воспользоваться и в случае варианта с уменьшением платежа. Берем тот же пример. Платеж 40000 рублей и после ЧДП он становится 38000. Сумма уменьшилась, но мы продолжаем вносить каждый месяц те же 40000, чтобы банк списывал дополнительно дельту между первоначальным и текущим платежом. Это и приведет к аналогичным показателям, когда изменится срок выплаты и никакой выгоды не получится. Единственный момент: почти не осталось банков, которые могут без какого-то письменного заявления от клиента списать суммы сверх положенной ежемесячной. Нужно также заявлять на ЧДП и, тем более, делается все строго по срокам, за 10 или 20 дней до даты списания. Где-то нельзя писать по несколько заявлений в одном месяце и прочие нюансы, усложняющие процесс досрочной выплаты. В общем, этот сценарий выглядит менее реалистичным в текущем положении дел кредитных организациях.

Подводим итог! В зависимости от потребностей и состояния семейного бюджета можно выбрать один из двух вариантов для частично досрочного погашения. В погоне за экономией логично выбрать снижение срока кредита, для уменьшения финансовой нагрузки – меняем платеж. Мы советуем пользоваться кредитными и ипотечными калькуляторами, прочесывать форумы и статьи, а также не пренебрегать общением с кредитными менеджерами и консультантами. Это поможет выявить наиболее эффективные действия и сохранить заработанные тяжелым трудом денежные средства.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *