ВИДЫ ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ И ИХ ВЫГОДА

РАССМАТРИВАЕМ АННУИТЕТНЫЙ И ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЕЖИ И ВЫЕСНЯЕМ ПРИ КАКОМ МЕНЬШЕ УПЛАЧЕНО ПРОЦЕНТОВ.

Казалось бы, кредиты очень простой продукт: заемщик берет денежные средства на пользование у банка или иной финансовой компании на определенный срок и взамен уплачивает за это комиссию в виде процентов. Здесь все предельно ясно. Это так, поскольку потребители стараются не вдаваться в детали и полагаются на менеджеров и вычислительную технику. Есть предложения от банков, море предложений, где меньше процент, туда и обращаемся. Далее выбранная финансовая структура выставляет уже готовое под клиента кредитное предложение с построенным графиком платежей. Стандартная ситуация.

Наверняка те из вас, кто уже сталкивался с кредитами и ипотекой вспомнят часто мелькающее слово «аннуитетный» в кредитном договоре, графике платежей и информационном расчете. Вероятно, две трети, если не больше, из вас понятия не имеют о значения данного слова и просто поставили свою подпись в специальном поле. Совсем маленький процент из заемщиков помнят времена, когда банки предоставляли выбор способа погашения долга. Да, способов, действительно, несколько! Помимо знакомого нам аннуитетного существует еще и дифференцированный. На сегодняшний день почти все банки отказались от данного вида платежа, поэтому он для многих остается в тени. Однако обратить внимание на дифференцированный платеж и сравнить его с аннуитетным явно стоит. Давайте разбираться!

  1. Аннуитетный платеж

Начнем с более привычного термина. Аннуитетный платеж – это вид ежемесячного платежа, при котором заемщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму в счет погашения долга. Баланс между основным долгом и процентами очень неоднозначен: в первоначальных платежах намного преобладают проценты, в то время как сумма основного долга практически не меняется. С течением картина меняется в противоположную сторону.

Формула аннуитета:

АП – аннуитетный платеж

СК – сумма кредита

N – срок кредита (в месяцах)

ПС – процентная ставка

  1. Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж – это такой вид ежемесячного платежа по кредиту, в котором сумма основного долга выплачивается равными долями в течение всего срока, а проценты начисляются из остатка долга. Формула выглядит следующим образом:

ДП – дифференцированный платеж

СК – сумма кредита

N – срок кредита (в месяцах)

ОД – остаток долга

ПС – процентная ставка

  1. Сравнение

Теперь самое время взглянуть на реальные цифры и понять, чем же выгодны или убыточны оба метода. Предположим, мы обращаемся в банк за кредитом и нам озвучивают следующие условия: процентная ставка 15% годовых, срок от 12 до 60 месяцев. Принимаем правила игры и рассчитываем сумму 1 000 000 рублей на 5 лет.

При аннуитетном платеже получаем: ежемесячный платеж 23789,93 рублей на весь срок кредита, итоговая выплата процентов 427395,81 рублей.

При дифференцированном платеже получаем: ежемесячный платеж уменьшается в течение всего срока кредита с 29166,67 рублей до 16875 рублей, итоговая выплата процентов 381250 рублей.

  1. Выводы

Вычисления наглядно показывают, что дифференцированный платеж дает явную выгоду по сравнению с аннуитетным. Если же рассматривать в качестве примера ипотечный кредит суммой в 3 или 4 миллиона рублей и сроком 15-30 лет, то разница будет просто баснословная. Однако стоит принимать во внимание факт, что, во-первых, при дифференцированной системе на первые платежи приходится вся основная нагрузка, что явно осложняет жизнь и сильно корректирует семейный бюджет, и заемщик это должен четко понимать. Во-вторых, найти банк, который работает по дифференцу практически невозможно. Почему? А кому хочется терять прибыль;)